Sparen

Vroeg beginnen

Heeft u kleine kinderen? Dan wilt u daar natuurlijk volop van genieten, maar kleintjes worden snel groot! Straks wil uw zoon of dochter leren autorijden, studeren in het buitenland en uiteindelijk een huisje kopen. U kunt ze daarbij helpen. Als u vroeg begint hoeft dat ook helemaal niet zo duur te zijn. Maar hoeveel geld heeft u precies nodig en kiest u dan voor sparen of beleggen? Wat zijn de voor- en nadelen? Wij hebben het voor u uitgezocht.

Sparen voor uw kind

Er bestaan speciale kinderspaarrekeningen, die geven meestal een (iets) hogere spaarrente dan gewone spaarrekeningen. Deze kinderrekeningen staan op naam van uw kind. Wist u dat maar liefst 80% van alle ouders met kinderen tot 12 jaar een spaarrekening voor hun kind hebben geopend? (bron: NIBUD).

Voordelen kinder- of jeugdspaarrekening

• De rente is vaak iets hoger dan een reguliere spaarrekening .
• Bij het openen ontvangt u soms een leuk presentje en sommige kinderspaarrekeningen kennen een (jaarlijkse) bonusrente.
• Als u geld opzijzet op een kinderspaarrekening, dan staat het geld duidelijk op een aparte rekening. Dus los van het spaargeld op uw eigen spaarrekening(en). Dit zorgt voor overzicht.
• U houdt als ouder zeggenschap over de rekening totdat uw kind een bepaalde leeftijd bereikt, dit is meestal de 18e verjaardag.

Nadelen kinder- of jeugdspaarrekening

• De rente is momenteel bijzonder laag.
• Soms is een minimaal startbedrag vereist om de spaarrekening te kunnen openen.
• Soms is er een maximaal bedrag dat jaarlijks gestort mag worden.
• Het is niet altijd mogelijk om (kosteloos) tussentijds geld op te nemen.
• Uw kind kan vanaf de einddatum (meestal de 18e verjaardag) zelf bepalen wat hij of zij met het geld doet.

Beleggen voor uw kind

Nu sparen door de zeer lage rente bijna niets oplevert is beleggen voor veel mensen een aantrekkelijk alternatief. Is beleggen interessanter dan sparen? Resultaten uit het verleden laten in ieder geval zien dat in een tijdvak van 20 jaar beleggen bijna altijd meer opbrengt dan sparen.

Voordelen beleggingsrekening

• De verwachte rendementen zijn (over een horizon van 18 jaar) bijna altijd hoger dan de spaarrentes.
• Bij de meeste beleggingsrekeningen is het mogelijk om een index te volgen. Het voordeel? Lagere kosten en spreiding van het risico.
• U houdt als ouder zeggenschap over de rekening totdat uw kind een bepaalde leeftijd bereikt, dit is meestal de 18e verjaardag.
• Het is vaak mogelijk om te kiezen voor een ‘automatische risico afbouw’, dit betekent dat er steeds minder risicovol wordt belegd naarmate de 18e verjaardag steeds meer in zicht komt.

Nadelen beleggingsrekening

• Bij sommige beleggingsrekeningen is er een minimaal bedrag dat ingelegd moet worden. Er zijn echter ook genoeg beleggingsrekeningen waarbij u kunt kiezen om elke maand een vast bedrag (bijvoorbeeld €50) in te leggen.
• Bij beleggen komen er kosten om de hoek kijken. Denk hierbij aan afsluitkosten en stortingskosten bij elke inleg.
• Uw kind kan, net als bij een spaarrekening, vanaf de einddatum (meestal de 18e verjaardag) zelf bepalen wat hij of zij met het geld doet.

Periodiek een bedrag beleggen

Een simpele, maar zeer effectieve, manier om ongemerkt een leuk kapitaal bij elkaar te verzamelen is periodiek een bedrag te beleggen. Door het gespreid storten beperkt u ook meteen de kans op een minder goed instapmoment. U koopt tenslotte als de beurs laag staat, maar ook als de beurs wat hoger staat.

Box 3

Ouders die een spaarrekening openen op naam van hun minderjarige kind en daar geld op storten, moeten het opgebouwde vermogen in de aangifte inkomstenbelasting optellen bij hun eigen vermogen in box 3. Ook het geld dat gestort wordt door grootouders is belast in box 3 bij de ouders.

Belastingvrij sparen of beleggen

U mag als ouder jaarlijks maximaal zo’n € 5.400 (2019) belastingvrij sparen of beleggen op de rekening van uw kind (grootouders maximaal zo’n € 2.200). Wordt er meer gespaard, dan is hierover schenkbelasting verschuldigd.
Heeft u een rekening op naam van uw (klein)kind? Dan is er later geen schenkbelasting verschuldigd. Dat is vooral relevant als het om hoge bedragen gaat die niet uitsluitend zijn bedoeld voor een studie of andere opleiding.

Nachtmerrie

De grootste nachtmerrie van veel ouders is dat een kind het geld aan heel andere doelen opmaakt dan waarvoor u jarenlang heeft gespaard. Er zijn diverse manieren om dat te voorkomen.

Sparen op uw eigen naam

U kunt bijvoorbeeld sparen op uw eigen naam. U moet er dan wel op letten, dat als u het geld overmaakt u rekening houdt met de vrijstellingsgrenzen van de schenkbelasting.

Herroepelijk schenken

U kunt ook herroepelijk schenken. U legt dan in een akte vast dat u de schenking terug kunt draaien of dat u alleen schenkt als er aan bepaalde voorwaarden is voldaan. Bijvoorbeeld het afronden van een studie. Een akte voor een herroepelijke schenking kunt u het beste via een notaris op laten maken.

Sparen of beleggen?

Of u nu kiest voor sparen of beleggen, het is in ieder geval verstandig om zo vroeg mogelijk te starten met sparen voor zijn of haar toekomst. Wilt u hier meer over weten? Neem dan gerust contact met ons op!