Een scheiding is een emotioneel en financieel uitdagende periode. Naast de persoonlijke impact, zijn er ook praktische zaken die geregeld moeten worden, zoals de verdeling van de hypotheek. Hoe verdeel je de hypotheek bij een scheiding? Wat gebeurt er met de hypotheek als één partner in de woning blijft wonen? Is het mogelijk om een hypotheek over te sluiten bij een scheiding? Welke stappen moet je nemen om hypotheeklasten te verdelen na een scheiding? En wat zijn de fiscale gevolgen van een scheiding voor je hypotheek? In deze blogpost beantwoorden we al deze vragen en bieden we een uitgebreid overzicht van wat je moet weten over hypotheekadvies bij scheiding.
Hoe verdeel je de hypotheek bij een scheiding?
Eigendom en Verantwoordelijkheid
Bij een scheiding blijven beide partners in eerste instantie co-eigenaar van de woning en gezamenlijk verantwoordelijk voor de hypotheek. Dit betekent dat beide partijen aansprakelijk blijven voor de hypotheeklasten totdat er een definitieve regeling is getroffen. Het is belangrijk om de huidige marktwaarde van de woning te laten bepalen door een taxateur. Dit helpt bij het maken van weloverwogen beslissingen over de verdeling van de woning en de hypotheek.
Opties voor de Hypotheek
Er zijn verschillende opties om de hypotheek te verdelen bij een scheiding:
- Verkoop van de Woning: De woning kan worden verkocht en de opbrengst wordt verdeeld tussen beide partners. Dit is vaak de eenvoudigste oplossing, maar kan emotioneel zwaar zijn, vooral als er kinderen bij betrokken zijn.
- Overname van de Hypotheek door Eén Partner: Eén partner kan besluiten in de woning te blijven en de hypotheek over te nemen. Dit vereist een financiële beoordeling om te bepalen of de overblijvende partner de hypotheeklasten alleen kan dragen.
- Co-ouderschap en Co-eigendom: In sommige gevallen kiezen partners ervoor om de woning gezamenlijk te blijven bezitten en te verhuren, of om een co-ouderschapsregeling te treffen waarbij de kinderen in de woning blijven en de ouders afwisselend in- en uitwonen.
Financiële Haalbaarheid
Het is cruciaal om een grondige financiële beoordeling te laten uitvoeren om te bepalen of één partner de hypotheeklasten alleen kan dragen. Dit omvat een analyse van het inkomen, de uitgaven en eventuele andere financiële verplichtingen. Een hypotheekadviseur kan hierbij helpen en advies geven over de beste opties.
Wat gebeurt er met de hypotheek als één partner in de woning blijft wonen na de scheiding?
Overname van de Hypotheek
Als één partner besluit in de woning te blijven, moet deze partner de hypotheek overnemen. Dit betekent dat de hypotheek op naam van de overblijvende partner wordt gezet, en de vertrekkende partner wordt ontslagen van de hypotheekverplichtingen. Dit proces wordt ook wel “ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid” genoemd.
Voorwaarden voor Overname
De bank zal een nieuwe financiële beoordeling uitvoeren om te bepalen of de overblijvende partner in staat is de hypotheeklasten alleen te dragen. Dit omvat een kredietwaardigheidscheck en een beoordeling van het inkomen en de uitgaven. Als de overblijvende partner niet aan de voorwaarden voldoet, kan de bank de overname van de hypotheek weigeren.
Alternatieven
Als de overname van de hypotheek niet mogelijk is, zijn er alternatieven zoals het verkopen van de woning of het gezamenlijk blijven bezitten van de woning en deze verhuren. Een hypotheekadviseur kan helpen bij het verkennen van deze opties en het vinden van de beste oplossing.
Is het mogelijk om een hypotheek over te sluiten bij een scheiding?
Hypotheek Oversluiten
Ja, het is mogelijk om een hypotheek over te sluiten bij een scheiding. Dit kan voordelig zijn als de huidige hypotheekvoorwaarden niet meer passen bij de nieuwe financiële situatie. Bij het oversluiten van de hypotheek wordt de bestaande hypotheek afgelost en een nieuwe hypotheek afgesloten met gunstigere voorwaarden.
Voordelen van Oversluiten
- Lagere Rente: Als de rente op de nieuwe hypotheek lager is dan de huidige rente, kan dit leiden tot lagere maandlasten.
- Betere Voorwaarden: De nieuwe hypotheek kan betere voorwaarden bieden, zoals een langere looptijd of flexibele aflossingsmogelijkheden.
- Financiële Stabiliteit: Het oversluiten van de hypotheek kan helpen bij het creëren van financiële stabiliteit na de scheiding.
Kosten van Oversluiten
Het oversluiten van een hypotheek brengt kosten met zich mee, zoals boeterente, taxatiekosten, notariskosten en advieskosten. Het is belangrijk om deze kosten af te wegen tegen de voordelen van het oversluiten. Een hypotheekadviseur kan helpen bij het berekenen van de totale kosten en het bepalen of oversluiten de beste optie is.
Welke stappen moet je nemen om hypotheeklasten te verdelen na een scheiding?
Stap 1: Inventarisatie van de Huidige Situatie
Begin met een inventarisatie van de huidige financiële situatie. Dit omvat het in kaart brengen van de hypotheek, de waarde van de woning, het inkomen, de uitgaven en eventuele schulden. Een hypotheekadviseur kan helpen bij het verzamelen en analyseren van deze informatie.
Stap 2: Bespreken van Opties
Bespreek de verschillende opties voor de verdeling van de hypotheek met je partner en een hypotheekadviseur. Overweeg de voor- en nadelen van elke optie en maak een weloverwogen beslissing.
Stap 3: Financiële Beoordeling
Laat een grondige financiële beoordeling uitvoeren om te bepalen of één partner de hypotheeklasten alleen kan dragen. Dit omvat een kredietwaardigheidscheck en een beoordeling van het inkomen en de uitgaven.
Stap 4: Juridische Afspraken
Leg alle afspraken vast in een scheidingsconvenant. Dit document bevat de afspraken over de verdeling van de woning, de hypotheek en andere financiële zaken. Het is belangrijk om juridisch advies in te winnen om ervoor te zorgen dat alle afspraken rechtsgeldig zijn.
Stap 5: Uitvoering van de Afspraken
Voer de gemaakte afspraken uit. Dit kan het verkopen van de woning, het overnemen van de hypotheek door één partner of het gezamenlijk blijven bezitten van de woning omvatten. Een hypotheekadviseur kan helpen bij het regelen van de benodigde documenten en het contact met de bank.
Wat zijn de fiscale gevolgen van een scheiding voor je hypotheek?
Hypotheekrenteaftrek
Bij een scheiding kunnen de fiscale gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek complex zijn. Als beide partners in de woning blijven wonen, kunnen ze de hypotheekrenteaftrek blijven toepassen zoals voor de scheiding. Als één partner de woning verlaat, kan de vertrekkende partner nog twee jaar hypotheekrenteaftrek toepassen voor zijn of haar deel van de hypotheek, mits de woning te koop staat en de vertrekkende partner geen nieuwe eigen woning heeft.
Eigenwoningforfait
Het eigenwoningforfait is een percentage van de WOZ-waarde van de woning dat bij het inkomen wordt opgeteld. Bij een scheiding moet dit forfait naar rato van eigendom worden verdeeld tussen beide partners. Als één partner de woning overneemt, wordt het eigenwoningforfait volledig aan deze partner toegerekend.
Verdeling van de Woning
Als de woning wordt verkocht, kan er sprake zijn van een over- of onderwaarde. De overwaarde is het verschil tussen de verkoopprijs en de resterende hypotheekschuld. Deze overwaarde moet worden verdeeld tussen beide partners en kan fiscale gevolgen hebben, zoals de bijleenregeling. De bijleenregeling houdt in dat de overwaarde moet worden gebruikt voor de aankoop van een nieuwe woning om volledige hypotheekrenteaftrek te behouden.
Fiscale Advies
Het is belangrijk om fiscaal advies in te winnen bij een scheiding om de fiscale gevolgen voor de hypotheek goed te begrijpen en te optimaliseren. Een financieel adviseur kan helpen bij het in kaart brengen van de fiscale implicaties en het vinden van de beste oplossingen.
Conclusie
Een scheiding brengt veel veranderingen met zich mee, zowel emotioneel als financieel. Het is belangrijk om goed hypotheekadvies in te winnen om de hypotheeklasten op een eerlijke en haalbare manier te verdelen. Door de verschillende opties te overwegen, een grondige financiële beoordeling te laten uitvoeren en juridisch en fiscaal advies in te winnen, kunnen beide partners de scheiding op een financieel stabiele manier afhandelen. Bij Advidens staan we klaar om je te helpen met onafhankelijk en deskundig hypotheekadvies, zodat je met vertrouwen de toekomst tegemoet kunt zien.
Sinds 2004 ben ik actief in de financiële branche. Als onafhankelijk adviseur zet ik me in om particulieren en zzp’ers te begeleiden naar een financieel gezonde situatie. Mijn expertise ligt op het gebied van hypotheken, verzekeringen, en kredieten. Mijn motto ‘Good goan’ weerspiegelt mijn benadering: met een positieve instelling en doelgerichte adviezen zorg ik dat mijn klanten op een verantwoorde manier hun financiële doelen bereiken. Ik geloof in een aanpak waarbij duidelijke communicatie en persoonlijke betrokkenheid centraal staan, zodat elke cliënt zich ondersteund en begrepen voelt.
