Wat is een lineaire hypotheek?
Een lineaire hypotheek is een populaire hypotheekvorm die samen met de annuïteitenhypotheek tot de meest afgesloten hypotheken behoort. Als starter kom je in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek wanneer je kiest voor een lineaire of annuïteitenhypotheek. Maar wat houdt een lineaire hypotheek precies in?
In een lineaire hypotheek betaal je elke maand een consistent bedrag af gedurende de volledige termijn. Dit betekent dat je de hypotheek gelijkmatig aflost. De hoogte van het aflosbedrag is afhankelijk van de hoofdsom en Gedurende de periode van de hypotheek vermindert echter de maandelijks te betalen hypotheekrente. In contrast, de looptijd van de hypotheek blijft gelijk. Dit komt doordat de rente wordt berekend over de resterende schuld, die steeds lager wordt door de aflossingen. Hierdoor neemt ook je fiscale voordeel gedurende de looptijd af.Aanvankelijk geniet je van aanzienlijke hypotheekrenteaftrek, maar naarmate de tijd verstrijkt, neemt dit voordeel af.
Eigenschappen van een lineaire hypotheek
Een lineaire hypotheek heeft enkele kenmerken die belangrijk zijn om te weten:
Vaste einddatum: Een lineaire hypotheek heeft een vooraf bepaalde einddatum. Dit betekent dat je precies weet wanneer je hypotheek volledig is afgelost.
Consistente afbetaling: Gedurende de termijn van de hypotheek wordt elke maand een gelijk bedrag afgelost. Hierdoor heb je de zekerheid dat je de hypotheek geleidelijk aflost.
Hoog begin, laag eind: In het begin zijn zowel de aflossing als de rente (bruto maandlast) hoog. Naarmate de tijd vordert, worden de maandlasten lager.
Hoe werkt lineair aflossen?
Binnen een lineaire hypotheek, wordt elke maand een constant bedrag aan terugbetaling voldaan. Laten we een voorbeeld nemen van een hypotheek met een looptijd van 30 jaar (360 maanden). In dit geval los je elke maand 1/360e deel van de totale hypotheek af. Hierdoor daalt zowel de hypotheekschuld als de rentelasten in een rechte lijn naar beneden. Tegen het einde van de termijn is de hypotheek volledig terugbetaald. Het is overigens mogelijk om een kortere looptijd te kiezen, afhankelijk van de mogelijkheden bij de hypotheekverstrekker.
Voordelen van een lineaire hypotheek
Een lineaire hypotheek biedt verschillende voordelen:
Eenvoudig te begrijpen: Een lineaire hypotheek is een transparante hypotheekvorm die gemakkelijk te begrijpen is. Je betaalt elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing, waardoor je een duidelijk overzicht hebt van je hypotheekschuld.
Geleidelijke aflossing: Met een lineaire hypotheek wordt je hypotheekschuld elke maand lager. Hierdoor bouw je vermogen op en werk je stap voor stap toe naar een hypotheekvrij leven.
Dalende hypotheekrente: Gedurende de looptijd neemt de hypotheekrente af. Dit betekent dat je in de loop der jaren steeds minder rente betaalt, waardoor je maandlasten lager worden.
Starten met aanzienlijke hypotheekrenteaftrek: Bij aanvang van de termijn geniet je van een hoge mate van hypotheekrenteaftrek. Dit kan voordelig zijn, vooral in de eerste jaren van je hypotheek.
Nadelen van een lineaire hypotheek
Naast de voordelen zijn er ook enkele nadelen verbonden aan een lineaire hypotheek:
Minder fiscaal voordeel op de lange termijn: Aan het einde van de looptijd is je fiscale voordeel lager dan aan het begin. Doordat je minder rente betaalt, neemt ook je hypotheekrenteaftrek af.
Hoge maandlasten in het begin: In vergelijking met andere hypotheekvormen zijn de maandlasten bij een lineaire hypotheek aanvankelijk relatief hoog. Dit kan een uitdaging zijn, vooral in de beginfase van de hypotheek.
Lineaire hypotheek versus annuïteitenhypotheek
Als je de hypotheek snel wilt aflossen, is een lineaire hypotheek een verstandige keuze. Gedurende de looptijd worden je maandelijkse lasten steeds lager en heb je over de gehele looptijd minder “kosten” dan bij een annuïteitenhypotheek. Het pluspunt van een annuïteitenhypotheek is dat je in de aanvangsperiode voornamelijk rente voldoet, wat je in staat stelt om optimaal te genieten van de hypotheekrenteaftrek.
Lineaire hypotheek berekenen
Wil je zelf berekenen wat een lineaire hypotheek voor jou betekent? Hieronder vind je een rekenvoorbeeld:
Stel dat je een hypotheek nodig hebt van €216.000 en een looptijd van 30 jaar (360 maanden) verkiest, met een hypotheekrente van 4%. In dit geval los je elke maand €600 af op je lineaire hypotheek. Hieronder zie je een voorbeeld van de aflossing per maand:
Maand Hoofdsom begin maand Aflossing Rente Bruto maandlasten
1 €216.000 €600 €720 €1.320
2 €215.400 €600 €718 €1.318
3 €214.800 €600 €716 €1.316
… … … … …
359 €1.200 €600 €4 €604
360 €600 €600 €2 €602
Dit voorbeeld laat zien hoe je hypotheekschuld geleidelijk afneemt over een periode van 30 jaar.
Kosten van een lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek zijn er verschillende kosten waarmee je rekening moet houden:
Rente en aflossing: De maandelijkse kosten van een lineaire hypotheek bestaan uit rente en aflossing. Zoals eerder besproken, daalt de rente gedurende de looptijd terwijl de aflossing gelijk blijft.
Kosten koper: Bij het kopen van een huis komen vaak ook de kosten koper om de hoek kijken. Dit zijn kosten zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en makelaarskosten.
Kosten voor dienstverlening: Als je ervoor kiest om je lineaire hypotheek via ons, Advidens, af te sluiten, betaal je ook voor onze dienstverlening. Het initiële consult op een van onze locaties is zonder verplichtingen en volledig gratis.Mochten we samen besluiten om je hypotheek via ons af te sluiten, dan gelden daar bepaalde richtprijzen voor.
Versneld aflossen van een lineaire hypotheek
Het is toegestaan om je lineaire hypotheek sneller terug te betalen. Voor aanvullende informatie hierover, raden we je aan om onze pagina over extra aflossing te bezoeken.Hier vind je alle details en mogelijkheden om sneller van je hypotheekschuld af te komen.
Conclusie
Een lineaire hypotheek betreft een soort hypotheek waarbij je elke maand een consistent bedrag terugbetaalt, wat resulteert in een gestage verlaging van je hypotheekschuld.Met een lineaire hypotheek profiteer je van een eenvoudig te begrijpen hypotheek structuur en dalende maandlasten. Je hebt de zekerheid dat je hypotheek uiteindelijk volledig wordt afgelost. Hoewel er enkele nadelen zijn, biedt een lineaire hypotheek veel voordelen, zoals geleidelijke aflossing en een dalende hypotheekrente. Bij Advidens helpen we je graag bij het vinden van de juiste lineaire hypotheek die past bij jouw situatie en wensen. Neem vrijblijvend contact met ons op voor een persoonlijk advies op maat.
Sinds 2004 ben ik actief in de financiële branche. Als onafhankelijk adviseur zet ik me in om particulieren en zzp’ers te begeleiden naar een financieel gezonde situatie. Mijn expertise ligt op het gebied van hypotheken, verzekeringen, en kredieten. Mijn motto ‘Good goan’ weerspiegelt mijn benadering: met een positieve instelling en doelgerichte adviezen zorg ik dat mijn klanten op een verantwoorde manier hun financiële doelen bereiken. Ik geloof in een aanpak waarbij duidelijke communicatie en persoonlijke betrokkenheid centraal staan, zodat elke cliënt zich ondersteund en begrepen voelt.
